宁波，这座位于中国东南沿海的港口城市，自古因港而兴，是“海上丝绸之路”的东方始发港、全球第三大集装箱港宁波舟山港的所在地，也是国务院批复的长三角地区重要中心城市与现代海洋城市。其地处台风、暴雨等自然灾害频发区域，2013年“菲特”台风曾造成全市248万人受灾、直接经济损失333亿元的惨痛记忆，促使宁波探索以金融手段分担灾害风险的新路径。

2014年，在党的十八届三中全会“建立巨灾保险制度”精神指引下，宁波率先启动全国首批公共巨灾保险试点，构建起以“1+3”保障体系为核心的制度框架，成为韧性城市建设的创新样本。

制度诞生源于传统财政救助模式的局限性。“菲特”台风暴露出单一政府救助难以应对巨灾损失的困境，而中央政策支持为宁波提供了改革契机。2014年11月，宁波市民政局与人保财险宁波市分公司签署合同，正式落地公共巨灾保险制度。该制度以“广覆盖、保基本”为原则，通过“政府主导、市场运作”模式，由财政全额承担保费，组建人保、太保等6家保险公司共保体，形成风险分散机制。2024—2026年周期内，宁波市政府投入3280万元为全民购买巨灾保险，巨灾风险准备金计提比例提高至保费的20%，叠加巨灾基金初始500万元，构建“公共保险+巨灾基金+商业补充”的多层次保障网络。

2013年“菲特”台风宁波余姚区受灾情况

“1+3”保障体系是制度核心。主险自然灾害保险覆盖台风、强对流大风、暴雨、洪水、暴雪、雷击等13种自然灾害及其次生灾害，保障全市常住及流动人口的人身伤亡、家庭财产损失。附加险则延伸三大维度：突发公共安全事件保险涵盖火灾、爆炸、恐怖袭击等，提供人身伤亡抚恤及救灾安置费；突发公共卫生事件保险保障疫情防控一线人员；见义勇为保险对非职责性见义勇为伤亡增设抚恤，2024年赔付限额从40万元提升至100万元，体现社会价值导向。触发机制与气象预警联动，如防台Ⅲ级响应或面雨量超180毫米时自动启动理赔，2018年进一步降低公共安全事件理赔门槛至3人死亡或10人重伤。

宁波某社区巨灾保险信息公示

科技赋能显著提升制度效能。水灾远程定损系统通过485个水位桩实时监测内涝，730个低洼社区实现“不入户查勘”，查勘效率提升60%。台风洪涝模型可提前72小时预测水深分布，辅助应急决策。2025年台风“竹节草”期间，通过“大灾指挥中心”实时调度，32支查勘队48小时内完成全域定损，江北区17户进水超30厘米居民5日内获赔8500元，彰显快速响应能力。

制度实施十年成效显著。截至2023年，累计赔付超2.36亿元，惠及35.83万户次受灾家庭，受灾群众满意度从83.7%提升至98.6%。2015年“灿鸿”“杜鹃”台风中，保险赔付覆盖直接经济损失的12%，显著减轻财政负担。政府从“灾后大包大揽”转向风险共担，推动形成“政府主导、市场运作、社会参与”的协同机制，6000余名基层联络员与保险服务网络深度融合，实现灾情报送、查勘定损“一网通办”。

韧性城市建设路径清晰。宁波通过“风险分散机制创新+科技驱动精准治理+社会力量深度参与”三位一体模式提升城市韧性。风险分散方面，推出小微企业财产险、地下管网综合保险等产品，完善系统性风险防护网；科技治理层面，运用物联网、AI模型实现风险预警、损失评估、资金拨付全流程数字化；社会参与方面，鼓励居民投保“甬家保”等商业补充保险，2024年覆盖率超30%，慈溪市保险互助联社吸纳70%村民参保，探索农村风险自治模式。政策迭代动态优化，每三年修订实施方案，2024年新增强对流大风保障、提高住房倒损赔付至4万元，回应气候变化挑战。

宁波的实践表明，巨灾保险不仅是简单的灾后赔偿，更是一种城市治理模式的创新。它改变了传统灾害救助仅靠政府财政的模式，构建了政府、市场与社会共同参与的风险治理新格局。从受台风“菲特”重创后的一片狼藉，到如今面对台风时的从容有序，宁波通过金融创新与科技赋能，重塑了城市的安全底色。这种转变不仅仅是物质层面的保障增强，更是城市韧性精神的深层塑造，为全国“韧性城市”建设提供了可复制、可推广的“宁波样本”。